hypotheekvormen

voor info, klik op deze link

Hypotheekvormen

Hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar, je krijgt van de belastingdienst een deel van de betaalde rente terug. Voorwaarde voor die teruggaaf is dat je aflost op je hypotheek.

Dat kan met een lineaire of met een annuïteitenhypotheek.

Lineair

Bij de lineaire hypotheek los je bij een looptijd van 30 jaar, elke maand 1/360 van de oorspronkelijke lening af. Je betaalt rente over de nog openstaande schuld. Het nadeel van deze vorm is dat de aanvangslasten erg hoog zijn.

Annuiteitenhyotheek

Bij deze vorm betaal je (zolang de rente gelijk blijft) elke maand hetzelfde bedrag. De samenstelling van dit bedrag verandert. In het begin betaal je vooral rente, je gaat steeds eer aflossen. Omdat je steeds minder rente betaalt krijg je steeds minder belasting terug. Het bedrag dat je aan de bank betaalt blijft gelijk.

Hypotheekrente

De rente is op dit moment erg laag. Het loont de moeite de rentetarieven van diverse geldverstrekkers met elkaar te vergelijken.

Toetsrente

Als je de rente korter dan 10 jaar vast zet, kijken de banken of je de hypotheek met de toetsrente kunt betalen. De toetsrente wordt elk kwartaal vastgezet en is op dit moment 5%.

Als de rente 10 jaar of langer vaststaat mag je rekenen met de rente die je betaalt.

Dat kan gunstiger zijn, want hoe lager de rente is die je betaalt, hoe hoger je maximale hypotheek is.

Eigen geld

Je kunt tegenwoordig geen woning meer kopen zonder een bedrag aan eigen middelen.

Bijkomende kosten bij een bestaande woning zijn:

• overdrachtsbelasting
• taxatiekosten
• notariskosten
• advieskosten
• borgtocht Nationale Hypotheek Garantie.

Die kosten zijn grofweg 6% van de koopsom.  Je mag dit jaar maximaal 3% van de kosten in je hypotheek meelenen. Dit percentage wordt afgebouwd en in 2018 mag je alleen nog de koopsom financieren.

Nationale Hypotheek Garantie

De nationale hypotheekgarantie is een garantie op hypotheken tot € 245.000,- (norm juli 2015). Als je, om bepaalde redenen, je hypotheek niet meer kunt betalen en je huis moet met verlies verkocht worden kan het zijn dat de NHG de restschuld voor je aflost.

Dit kan het geval zijn als je moet verkopen wegens relatiebeëindiging of als je onvrijwillig werkeloos bent of als je arbeidsongeschiktheid wordt. De NHG stelt strenge eisen en de bank moet een hypotheekdossier uitermate zorgvuldig samenstellen. De bank loopt minder risico en geeft daarom een lagere rente. Voor het verkrijgen van NHG betaal je 1% van het hypotheekbedrag.

kennis-en ervaringstoets

voor info klik op deze link

Kennis -en Ervaringstoets Hypotheek

Deze hypotheek wordt aangeboden zonder advies. Wij zijn wettelijk verplicht na te gaan of je begrijpt welke risico’s aan dit product en het afsluiten zonder advies zijn verbonden.

1

heb je kennis van hypotheken en specifieke vormen?

ja nee

2	heb je de productinformatie en algemene voorwaarden doorgenomen van de aanbieder van je voorkeur?	ja nee
3	waarmee houden wij rekening bij het bepalen van je maximale hypotheek	vast inkomen leningen toekomstig inkomen
4	als jullie samen een huis kopen en je blijft alleen achter, is de hypotheek dan op één inkomen haalbaar?	ja nee weet niet
5	als je nu een huis koopt, hoeveel jaar heb je dan(onder voorwaarden) recht op renteaftrek	20 jaar 25 jaar 30 jaar
6	als je een hypotheek sluit met een rentevast periode van 5 jaar en een rente van 3%, welke toetsrente wordt dan aangehouden?	3% 5%
7	als je voor je eerste huis een aflossingsvrije hypotheek sluit mag je de rente aftrekken	ja nee
8	als je een huis koopt van € 200.000,- met de vermelding kk (kosten koper) met hoeveel kosten moet je dan rekening houden?	€  0,00 € 12.000,- € 20.000,-
9	hoeveel van de kosten mag je in 2015 meefinancieren	6 % 0 % 3 %
10	weet je wat Nationale Hypotheek Garantie is?	ja nee
11	je wilt een huis kopen met NHG, je adviseur ziet in het koopcontract dat je geen NHG kunt krijgen. Hoe kan de adviseur dit zo snel zien?	het is geen nieuwbouw de koopprijs is te hoog je salaris is te laag
12	je koopt een nieuwbouwwoning die nog gebouwd moet worden. De aannemer wil tijdens de bouw al betaald worden. Hoe gaat dat?	je betaalt de grond en de rest als het huis klaar is je leent de helft als aanbetaling en de rest als het huis klaar is je leent de hele koopsom, het geld wordt op een aparte rekening gestort waarvan de nota’s van de aannemer betaald worden.

13

weet je met hoeveel je inkomen daalt als je arbeidsongeschikt of werkeloos raakt

ja nee

14	in een advertentie voor een hypotheek staat de totale prijs van de lening. Wat wordt hiermee bedoeld?	de jaarlijkse hypotheeklast de effectieve rente de som van alle rente en aflossingen
15	als wij je niet adviseren moet je zelf bepalen of de hypotheek past bij je wensen en doelstellingen en binnen je risico-acceptatie. Je moet zelf vaststellen of de hypotheek past bij je persoonlijke situatie, ben je je daarvan bewust?	ja nee

Persoonlijk gegevens:

naam aanvrager
naam partner
adres
postcode en woonplaats
telefoonnummer
datum toets
handtekening aanvrager
handtekening partner

Wat heeft de bank van je nodig?

voor info klik op deze link

De hypotheekofferte voor starters.

Hypotheekofferte is getekend, en dan?

De koopakte van je woning is getekend en je hebt bij je adviseur een hypotheekofferte ondertekend.

In de offerte doet een bank je een aanbieding voor een geldlening, in de offerte staat een lijst van benodigde documenten. Pas als de bank in het bezit is van alle gevraagde documenten kan het dossier in zijn totaal beoordeeld worden. Als alles klopt met de aanvraag wordt het dossier "finaal akkoord" bevonden. 

Hoeveel tijd heb je voor het regelen van je hypotheek?

In de koopakte staat een termijn genoemd waarbinnen je de hypotheek rond moet hebben. Bij een bestaande woning is die termijn meestal vier weken. Dus als je op 1 mei een koopakte tekent staat in de akte dat je tot 29 mei de tijd hebt om ontbinding van de koopakte in te roepen omdat je geen hypotheek krijgt. De datum vervallen ontbindende voorwaarde financiering is een heel belangrijke datum. Als je na die datum ontbinding inroept ben je een boete verschuldigd van 10% van de koopsom.

Dossier snel compleet maken

Om uiterlijk op de genoemde datum het "finaal akkoord" te hebben moeten jij en je adviseur goed samen werken. Jij moet de stukken snel en correct aanleveren, je adviseur moet zorgen dat de stukken snel bij de geldverstrekker liggen.

Wat hebben we nodig?

• Een geldig legitimatiebewijs. Een paspoort of een Identiteitskaart (voor-en achterkant). Hier zal je adviseur bij het eerste gesprek al naar vragen, hij of zij maakt er een kopie van en zet op de kopie dat het origineel gezien is, wanneer en door wie.
• Een taxatierapport. bij de aankoop van een bestaande woning moet een onafhankelijk taxateur de woning taxeren, het taxatierapport moet gevalideerd worden door een validatie-instituut. Dat klinkt ingewikkeld maar je adviseur regelt dit voor je.
• Kopie koopakte. De bank wil een door beide partijen getekende koopakte,
• Inkomensgegevens. Je krijgt van je adviseur een werkgeversverklaring die door je werkgever ingevuld moet worden. Het is belangrijk dat de werkgeversverklaring ingevuld wordt door één persoon en zelfs met één en dezelfde pen. Als je nog niet in vaste dienst bent, maar het wel de bedoeling is dat je in vaste dienst komt, moet de werkgever ook het kopje "Intentie vast dienstverband" invullen. Een werkgeversverklaring mag niet ouder zijn dan drie maanden.  Je moet ook een recente loonstrook inleveren. De bank controleert of de gegevens van de werkgeversverklaring kloppen met die op je loonstrook. Als je nog niet zo lang bij deze werkgever werkt is er ook een arbeidsovereenkomst nodig.
• Leningen.  Een lening heeft effect op je maximale hypotheek. Meld een lening altijd bij het eerste gesprek met je adviseur, zodat jullie later niet voor verrassingen komen te staan. Onder leningen verstaan we niet alleen Persoonlijke Leningen of Doorlopende Kredieten, maar ook een schuld bij een postorderbedrijf, een creditcard of een kredietlimiet op je betaalrekening. Als je kort geleden een lening hebt afgelost is het verstandig het aflosbewijs aan je adviseur te geven.  Alle leningen zijn gemeld bij het Bureau Krediet Registratie en soms worden leningen niet direct afgemeld.
• Studieschulden. Die staan niet gemeld bij het  Bureau Krediet Registratie, je adviseur moet ze wel betrekken in de berekening.
• Kopie bankafschrift. Bij het ondertekenen van de offerte moet je het IBAN nummer opgeven van de rekening waar de bank de maandbedragen van kan incasseren.
• Bewijs eigen middelen. Het is niet meer toegestaan de koopsom van de woning en alle bijkomende kosten te lenen. Er is altijd een bedrag aan eigen middelen nodig. Je adviseur heeft je dat verteld en de bank wil zeker weten dat het geld er ook is.

Als dit allemaal bij de bank is, vindt er een eerste beoordeling plaats. Het kan zijn dat er nog vragen zijn of dat de bank nog aanvullende documenten wil hebben. 

Dan komt er een tweede beoordeling. Als de tweede beoordelaar het dossier goedkeurt, krijgt je adviseur een mailtje of een telefoontje van de bank met de mededeling dat het dossier finaal akkoord is. 

Dat is een mooi moment, de ontbindende voorwaarden zijn vervallen, de bank stuurt de benodigde stukken naar de notaris en de verkopend makelaar wordt ingelicht.

Bankgarantie

Meestal moet er een week na het vervallen van de ontbindende voorwaarden financiering een bankgarantie gesteld worden. Dat is een zekerheid voor de koper dat je de woning ook echt zult afnemen. Je adviseur zorgt, in overleg met jou, dat de bankgarantie gesteld wordt.

We redden de termijn niet

Hoewel elke goede adviseur ernaar streeft het dossier binnen de gestelde termijn finaal akkoord te hebben, lukt dat soms niet. Soms stelt de bank zoveel vragen dat het allemaal wat langer duurt. Dan zal je adviseur je aanraden de termijn te verlengen. Dan wordt aan de verkoper gevraagd om wat extra tijd. Dat is niet leuk maar soms noodzakelijk.

Het hele hypotheektraject is een kwestie van goede samenwerking tussen klant en adviseur.

In dit artikel wordt uitgegaan van een hypotheek voor een starter die een bestaande woning koopt.

Hypotheekwinkelonline

voor info klik op deze link

Je hypotheek online afsluiten?  Het is wennen, vooral voor ervaren en betrokken hypotheekadviseurs. Het kan wel, voor een bepaalde groep mensen.
Voor starters op de woningmarkt. Nieuwkomers in hypothekenland kunnen nog maar kiezen uit twee hypotheekvormen. Tenminste als ze aanmerking willen komen voor hypotheekrente-aftrek.
We moeten dan wel wat afspraken maken samen:

• De Autoriteit Financiële Markten eist van ons dat we ons ervan overtuigen dat je genoeg kennis van de materie hebt om een zo belangrijke beslissing te nemen. Daarom vragen we je een toets in te vullen. je vindt de toets hier. Als je die ingevuld hebt kun je die mailen aan info@mariannecroesadvies.nl.
• We nemen dan per mail of per telefoon contact met je op om één en ander door te spreken.
• Als we het eens zijn gaan we een hypotheekofferte voor je aanvragen
• Die krijg je per mail van ons toegestuurd
• Je stuurt de offerte ondertekend aan ons retour met de gevraagde bijlagen, de gevraagde documenten vind je hier

Wil je eerst meer informatie?

Mail je vragen: info@mariannecroesadvies.nl